國務院法制辦公室昨天公佈了《存款保險條例(征求意見稿)》,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見稿規定,被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構清算財產中受償。現代快報記者 劉芳 綜合新華社
  為什麼要搞存款保險?保護存款人權益的重要措施
  對百姓而言,存款保險制度有些陌生,但其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中,多國存款保險制度有效避免了擠兌的發生,最大限度地保護了普通儲戶的利益。
  “實踐證明,存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。
  所謂存款保險,是指存款銀行繳納保費形成存款保險基金,當個別銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
  中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出,存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度,可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。一旦存款保險制度建立完畢,我國將形成包括央行最後貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。
  多少儲戶的存款能得到保障?最高償付限額可覆蓋99.63%存款人
  存款保險制度和百姓關係最密切的指標就是最高償付限額。這次公佈的征求意見稿明確,最高償付限額為人民幣50萬元。
  央行有關負責人解釋說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付。
  50萬元限額夠不夠用?央行根據2013年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。“這意味著,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。”央行有關負責人指出,這個限額也並不是固定不變的,可根據經濟發展等因素調整。
  超過50萬元的存款怎麼辦?中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”:可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法,從而實現存款的全額保護。
  保費由誰來負擔?不用儲戶承擔,主要是金融機構繳納
  存款保險制度雖然名為“保險”,但和一般理解的保險並不一樣,保費並不用老百姓來承擔。
  “存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排,其資金來源主要是金融機構按規定繳納的保費。”央行有關負責人介紹,存款保險制度建立之後,只是小比例地向金融機構收取保費。
  央行有關負責人解釋說,收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束,通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度,促進公平競爭,形成正向激勵,促使銀行審慎經營和健康發展。
  理財產品有保障嗎?跟存款有本質區別,只能按購買合同處理
  理財產品不等於存款,不在償付範圍內。“銀行倒閉了,存款最高償付50萬元,那理財產品怎麼辦?要不要賠?”存款保險征求意見稿的出台,除了引發市民關心自己的存款外,在銀行買的理財產品安全與否,同樣是他們關心的問題。
  “存款和理財產品有本質的區別,而且存款的界定很嚴格,理財產品並不在存款的定義範圍內。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示,征求意見稿中沒有明確提到理財產品如何處理,但從存款和理財產品的定義出發就知道,理財產品並不在存款保險的保障範圍內。“理財產品如果出現兌付問題,那應該按照理財產品的購買合同來處理。現在的慣例是,誰發行理財產品誰負責。”
  一家金融機構的高管表示,理財產品不同於存款,理財產品作為投資品,購買合同中都會註明有一定的風險,而且收益也都是預期收益率。“ 理財產品的購買合同中一般都會標明,客戶自擔風險,所以存款保險不會對銀行的理財產品兜底。”  (原標題:醞釀21年,存款保險條例昨征求意見擬最高償付50萬,兜底絕大多數儲戶)
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